相信同学们都有在支付宝中的蚂蚁花呗都不陌生吧，几乎身边使用支付宝的同学都会使用它，不过作为一名CFAer我们应该怎样的合理的使用它来进行消费呢？

CFAer应该如何合理消费？

朋友身边的一个做财务的同事，月薪8000元，办了9000元的美容卡、每月打车1300元、租房4300元，毕业2年多，信用卡都欠了8、9万左右了，家里还要时不时贴补。

你们的第一反应一定是：“这个人家里是不是很有钱？”

朋友却说：“哪有，就是普通的工薪阶层，父母都退休了，又找了一份工作。”

对于这样的行为，小编并不认可，因为这会让生活失去控制。就像这个做财务的同事，每个月都光想着如何才能还钱了，连工作都变得很焦虑，还幻想找一个有钱的男朋友就万事大吉，这样过度的“奢侈”和乱花钱的习惯是很难改掉。

中国是全球储蓄率最高的国家之一，但是美日曾经经历的问题也同样摆在眼前，这些年我们耳边也开始响起“过度消费”和“掏空储蓄”的警告。年轻一代已习惯并且钟爱提前消费。国内信贷消费正从，以往的“低频偶发性消费”，转向“高频经常性消费”。

最近三年里，每名用户的年均下单次数呈逐年上升趋势。分期乐的数据显示2015年平均为7.15次；2016年平均为10.59次；2017年平均为11.19次。其中，20-30岁人群是分期消费主力，90后占比86%。

企鹅智库去年发布的数据，“月光族”95后占比达到15%，在所有人群中最高。作为对比，90后“月光族”占比13%，80后“月光族”占比4%，70后“月光族”占比6%。NewtonFashionMBA的报告，90后消费金额同比增长73%，远高于70、80后，增幅达70后的近两倍。

正在成为消费主力的90后，带上了新时代的标签，“活在当下”。但是这也带来了超前消费和过度消费的负面新闻。媒体上铺天盖地的新闻，大学生因为借贷而陷入窘境不惜铤而走险。

而实际上，如果消费者满足“理性人假设”的话，分期消费和借贷消费有平抑账单的功效。举个简单的例子，很少有人因为经常性开支，比如水费、电费、房租、电话费陷入困境。因为人倾向于在自己的收入中一开始就为经常性开始预留份额，而让人陷入困境的，往往是计划外的一次性大额支出。

分期消费其实增加了开支的计划性，减少了激情消费的可能，同样是3000元的手机，如果是一次性花掉你现有的账户结余，那么你花掉这笔钱的心里门槛就会很低。但是如果是250元分摊到你未来一年的账单里，你每个月都会为这笔开支付账，这反而会增加你对自己财务状况的敏感。

所以借贷和分期并非洪水猛兽。比如雅思、托福之类的语言培训，财务、会计或CFA等技能培训，或是健身、理疗等健康管理，都是在用未来的个人收入，投资现在的自己。甚至旅行和游学，一件有设计感和质感的入门级奢侈品，也能拓展你的交际圈提升你的职场信心。

只要你认真计算过自己的账单，大额消费是不足为惧的。90后极其看重信用，比如在蚂蚁花呗《2017年轻人消费生活报告》，从花呗预支了消费后，有99%的人都能够按时还款。

老编辑曾经在微博上提出过一个公式，年轻人最好的消费方式就是把1万块钱存在马爸爸那里（余额宝），然后再马爸爸那里（花呗分期）把这一万块钱花掉。这样你提前用消费获得了生活品质的提升，又有一万元的资产可以防止突然到来的财务风险。

比如，换房时的押一付三。

年轻人在消费过程中有太多的观念需要培养，比如商品的“残值率”和“价格曲线”。前者会让你知道销售闲置商品和尝试使用二手商品。用户更想要的是使用权，而不在意所有权。后者让你知道应该在什么时候入手今年最想要的大件，比如双11用十二期免息分期购买iPhone，而不是新机刚发布的时候。

“延迟满足”克制自己的欲望，放弃眼前的诱惑，获得更大的享受。心理学家Schneider&Lysgaard以花钱方式作为问题（如，你得到一大笔奖金，约2万元，你会如何花，全部消费还是积攒起来？）研究了15000名高中男生的延迟满足能力。结果发现，出身于中等社会阶层的被试比来自于低等社会阶层家庭的被试更愿意延迟满足，即做出攒钱决定的人数更多。

认识和掌握金钱的规律，可以让生活变得更高效，消费本身并不是坏事，也不是让你压抑自己的欲望。你不能控制自己什么时候会想来一次说走就走的旅行，但是你可以规定自己一年来几次“说走就走”。

一旦年轻人学会了自由支配的自己的消费，那么他就获得了某种意义上的“财商”。财富自由之路从来不是抓住风口一飞冲天的机会主义，而是平衡自己的能力与欲望。

财商就是在投资的决策过程中，能平衡好资金量、风险和周期三个要素。你有多少钱，你多久之后需要回报，每年的回报率是多少。大部分人对此没有什么概念，这就是他们一边对银行定期存单的收益嗤之以鼻，一边却会被互联网金融和电子货币割了韭菜。

因此除了“京沪永远涨”，“国家应该管一管”之外，包括财务人在内，要了解更多关于财富的常识和故事，养成更多投资和消费的观念，这是通往自由的唯一道路。

在这里小编建议，我们处于什么样的人生阶段，就过什么样的生活。可以有抱负，有压力，但不能失控。有计划地借还信用卡和合法的小额贷都是可行的，毕竟谁都会有一时之需，而这些东西的诞生也促进了人均GDP的增长。

千万别图一时的爽快，而让人生变得压力焦虑和失控。

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